年入20万家庭的理财法则 ​​

  • 2016/7/22 13:34:41

胡先生,30岁,担任一家港资公司经理。秦女士,29岁,某会计师事务所人事主管。目前,两人收入稳定,家庭年收入20万元左右,每月生活支出4000元。金融资产方面,有1万美元一年期存款。购买股票型基金8万元,国债10万元,活期存款5万元。胡先生购买了一份寿险,现年交保费5000元。

■ 理财计划

准备明年生小孩,为孩子的将来积累教育资金。另外,通过合理投资,实现提前还清房贷和购车计划。

■ 财务分析

胡先生正处于事业的上升期,家庭年收入20万元,相对于社会平均水平来说,处于较高水平。年度结余9.2万元,结余比例达46%,属于合理水平,说明家庭收入高,生活品质也较高。消费还算理性,支出控制在合理范围之内。

从资产负债结构来看,胡先生家主要负债为房贷,家庭经济风险较小。资产方面,房产占了全部资产的大部分,金融资产结构比较单一,资金没有得到充分利用,盈利能力较差,难以实现资产的保值增值。

■ 理财建议

预留应急现金

从理财角度来看,最基础的部分是应急现金,一般为6个月左右的生活费用比较合适。建议胡先生保留1万元左右活期存款,用其余4万元购买货币市场基金。

货币市场基金主要投资于央行票据、短期债券等银行间债券市场品种,安全性较高,年收益率高于活期存款利率,需要用钱的时候,只要提前两个工作日将货币市场基金卖出即可,可以保证较高的流动性。

增加保险支出

虽然胡先生家庭已经购买了一些人寿保险,但保费支出仅占年收入的2.5%,远低于8%至15%的合理水平,建议增加一些人寿保险。

首先要适当提高健康保险额度。孩子出生后,可以再买一份儿童健康保险。此外,可以购买一些终身寿险或者定期寿险。按照该家庭的收入状况,年保费支出控制在3万元以内为宜,目前保费支出为每年5000元,建议可增加2万元。

拓宽投资渠道

因工作性质等原因,胡先生对投资风险有较深刻的认识。建议胡先生的投资组合以稳健为基本原则,在适度保证安全性的同时,提高资金的使用效率,提高资产收益率。

除安排日常生活以外,建议剩余资金可按40%银行存款和国债、40%债券型基金、银行理财产品和保险、20%股票+股票型基金的比例来安排。具体建议如下:

拿出5万元人民币和1万美元购买银行理财产品。为了降低风险,可以选择承诺保本的银行理财产品。为了提高资金的灵活性,可以通过选择半年期左右的银行理财产品来提高流动性。

8万元左右的资金购买国债或债券型基金,购买凭证式国债需要用钱时可以提前支取,按段计息,风险更小。

10万元用于购买偏股型开放式基金。为了降低风险,建议选择三四只基金,根据市场走势择机购买,最好分几次购买,从而摊平成交价格。

此外,建议采取基金定投方式为孩子积累教育金,定投以指数型基金为主,再适当加一些配置型基金,长期投资,年收益率能达到8%,为孩子将来上大学积累教育金。定投的金额和时间根据教育目标来定。

资产管理法则

“4321家庭理财法则”,即收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买保险。

“80法则”,即股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以1%。例如,如果你目前30岁,股票投资则应占50%。

房贷负担“不过三”,即每月房贷不宜超过家庭收入的1/3。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标

 

最新资讯 更多>

317827个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

317827个用户完善保障计划